也许您自己现有的钱不够多，也许未来还有很重要的消费计划，也许为了还要保证自己的生活质量，那么贷款买房应该是您首选的付款方式。可住房贷款有3种方式--公积金贷款、商业贷款和组合贷款，申请哪种贷款更合适?本文就把三种贷款的特点告诉您。 

　　◆公积金贷款 

　　又称个人住房委托担保贷款，是政府政策性住房公积金贷款，贷款对象必须是住房公积金的缴存人，北京市目前有三家机构发放公积金贷款： 

　　1、北京市住房资金管理中心的个人住房担保委托贷款 

是北京市住房资金管理中心利用归集的住房公积金委托银行发放的政策性个人住房担保委托贷款。 

　　2、中央国家机关住房资金管理中心的个人住房委托贷款 

　　3、中共中央直属机关住房资金管理中心的个人住房担保委托贷款 

　　4、是中央国家机关或中共中央直属机关住房资金管理中心公积金贷款简介利用归集的住房公积金委托银行发放的政策性个人住房担保委托贷款。 

　　公积金贷款好在哪 

　　首先，与商业贷款相比，住房公积金贷款有如下一些特点： 

　　1、贷款利率低。两者相比，5年期内(含5年)的住房贷款，住房公积金贷款年利率为3.60％，要比商业贷款低1.17％，5年期以上的住房贷款年利率为4.05％，比商业贷款要低0.99％，如果按上限贷款的话(目前住房公积金贷款的上限为30万元)，这个利息差额还是挺大的，一年下来，每万元相差1000多元；贷30年，就差二万元左右(9413.68-7290.88=2123.80)。 

　　2、首付款有差别。商业贷款目前最高的成数是八成，即购房者至少要支付房款20％的首付款，而住房公积金贷款最高可达到九成，即购房者可以申请房款90％的贷款，首付10％即可。 

　　3、担保方式灵活。比商业贷款多了一种担保方式，即可以向担保中心申请阶段性担保。 

　　4、贷款保险不同。商业贷款只需办理住房保险，而住房公积金贷款如果不选择担保中心做担保的话，按规定要办理寿险，而住房保险则自愿购买。一旦贷款人因疾病或遭受意外伤害事故所致身故或全残时，贷款将由保险公司偿还，在做完房产抵押登记后，还可以解除寿险合同，去保险公司退回保险费。 

　　◆商业贷款 

　　又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。 

　　商业房贷好在哪 

　　相对于公积金贷款，商业贷款的特点是： 

　　1、利率稍高(4.77％，5.04％) 

　　2、首付款高 

　　3、手续相对简单 

　　◆组合贷款 

　　是住房资金管理中心运用政策性住房资金、银行运用商业信贷资金向同一借款人发放的购房贷款，在住房公积金额度之外的贷款需求，由银行资金解决。银行资金部分利率执行商业贷款利率，稍高于住房公积金贷款利率。 

　　申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。 

　　组合房贷好在哪 

　　购房人办公积金贷款额度不够或办理商业贷款额度不够时，可以同时申请商业贷款或公积金贷款。因此，住房公积金贷款和商业贷款的优点和缺点它都具备。 

　　组合贷款的种类： 

　　1、中国建设银行北京市分行、北京市住房资金管理中心个人住房组合贷款； 

　　2、中国建设银行北京市分行、中央国家机关住房资金管理中心个人住房组合贷款； 

　　3、中国建设银行北京市分行、中共中央直属机关个人住房组合贷款。